Alang sa halos 41 milyon nga mga Amerikano karon nga tuig, ang tubag sa labing menos usa sa mga pangutana mao ang oo, sumala sa panukiduki gikan sa MBO Partners. Kini naglangkob sa un-tersiya sa tanan nga mga mamumuo sa US, nga nagtrabaho alang sa ilang mga kaugalingon kay sa usa ka tradisyonal nga amo. Ug sa tuig 2020, ang ilang mga han-ay gilauman nga mosaka ngadto sa 40 porsyento sa tanan nga mga trabahante nga sobra sa 21 anyos.
Ang mga panukiduki nakakaplag nga ang mga membro niining "Gig Economy" sa kinatibuk-an mas malipayon ug mas himsog kaysa sa mga tradisyonal nga gigamit. Apan kon imong giisip ang imong kaugalingon taliwala kanila, tingali kulang ka sa tradisyonal nga safety net nga among gipasabut nga mga benepisyo sa empleyado - mga butang sama sa usa ka employer-subsidized nga plano sa seguro sa panglawas, plano sa pagretiro, kompyurans sa kompyuter sa trabaho, ug uban pa. Ug ang kakulang sa mga benepisyo mahimong adunay mga sangputanan sa pinansyal. Usa sa tulo ka mga independenteng trabahante nga gi-survey sa MBO nag-ingon nga ang pagplano alang sa pagretiro usa ka hagit, ug 40 porsyento nagpahayag kabalaka sa ilang mga benepisyo - partikular sa pag-atiman sa panglawas.
Ang solusyon - bisan pa man o dili nga imong gipaabut nga magpabilin nga usa ka independenteng tigpangita nga usa ka tawo - mao ang pagpangita og usa ka paagi sa pagsagol sa imong kaugalingon nga pundok sa mga benepisyo.
Ania ang angay nimong buhaton:
Pagsugod Uban sa Panglawas
Tinuod, sa pagkakaron, ang pag-atiman sa panglawas usa ka gamay nga marka sa pangutana. Apan wala kana magpasabut nga kinahanglan ka nga mangita sa pagpalit sa coverage alang sa karon ug sa umaabot nga panahon.
Kada tuig, dugang nga pagkabangkaruta ang hinungdan sa wala pa mahatag nga mga emerhensya sa pang-medikal kay sa bisan unsa nga butang. Mas maayo ka sa pagpalit sa coverage alang sa karon - bisan kung kini molungtad lang sa usa ka tuig o labaw pa - kay sa pagpakiglambigit sa panglawas sa panglawas sa ugma.
Mao nga ang pagkuha sa seguro sa panglawas kinahanglan mao ang imong una nga prayoridad, miingon si Noe Lang, CEO sa Stride Health, usa ka healthcare portal nga mohaum sa mga independenteng mamumuo - lakip sa mga plataporma sama sa Uber ug Etsy - nga adunay labing gasto nga mga plano alang kanila.
"Kung wala ka'y laing butang, apan ikaw adunay [health insurance], labing menos ang imong gitabonan alang sa pinakadakong risgo sa imong kinabuhi," siya miingon.
Samtang kini nga artikulo gimantala, wala kita sa Open Enrollment nga panahon - ang panahon sa tuig sa kalendaryo kung adunay usa nga makapirma alang sa usa ka bag-ong plano sa panglawas pinaagi sa mga healthcare exchanges nga mitumaw gikan sa Affordable Care Act (ang mga employer adunay kaugalingong open enrollment period ). Mahimo ka magparehistro alang sa coverage kon adunay kwalipikado nga event-pagkawala sa coverage, pagminyo o pagdiborsyo, ug pagpanganak nga tanan nga kuwalipikado. Apan kung dili, kinahanglan ka maghulat hangtud sa pagkapukan; Ang miaging tuig nga open enrollment nga panahon nagsugod sa Nobyembre 1 ug milungtad og unom ka semana, ug mahimo ka nga maglaum sa susamang eskedyul karong tuiga.
Sa kinatibuk-an, ang pagpalit og usa ka plano nagpasabut sa pagpili og usa ka dapit nga mamaligya. Mahimo ka makaagi sa mga pagbinayloay sa kaugalingon pinaagi sa healthcare.gov, o mahimo ka mopili alang sa usa ka sistema nga naghatag og giya. Ang Stridehealth.com usa ka kapilian. Lain ang Freelancersunion.org. (Ug kon kamo nag-angkon nga mas duul ngadto sa unom ka mga numero, mahimo usab nga motan-aw sa MBOpartners.com, nga dili lamang sa mga benepisyo sa pag-atiman sa panglawas aron sa pagtabang sa tanang butang gikan sa pagsalmot ug pagdumala sa mga panginahanglan sa opisina sa likod.)
Dayon, kinahanglan nga mopili ka og usa ka matang sa plano nga paliton.
Ang imong mga kapilian:
Ang usa ka PPO, nga wala maglimite kanimo ngadto sa mga network nga mga healthcare providers (o makahimo nimo nga makakuha og mga referral alang sa mga espesyalista), apan hatagan ka ug mas taas nga gasto nga wala sa salapi alang sa out-of-network providers
Usa ka HMO, nga sa kasagaran naglimite sa pagsakop sa mga serbisyo sa medikal ngadto sa mga network nga mga healthcare providers nga ilang gikontrata
Ang usa ka high-deductible nga plano sa panglawas nga adunay Health Savings Account, diin imong gibayran ang kadaghanan sa imong mga pagtudlo ug mga resulsyon hangtud imong mahimamat ang imong deductible, ug gamiton ang gipahamtang nga buhis nga HSA aron sa pagtabang sa pagbayad sa gasto.
Giunsa nimo pagtawag? Kung ikaw sa kasagaran himsog (ug dili magplano nga magpamabdos sa bisan unsang oras sa dili madugay), ang pagpalit sa taas nga deductible nga plano lagmit mao ang paagi sa pag-adto. Kung ikaw adunay usa ka malala nga kondisyon (ug sama sa mga doktor nga imong nakita alang niini), ang pagpalit sa pricier nga PPO o HMO nga naglangkob sa mas daghan sa imong gasto sa kasagaran mao ang mas maalamon nga paglihok.
Ug hinumdomi: Kon ikaw usa ka independenteng kontratista nga gipahimutang isip usa ka korporasyon sa C, usa ka HRA - usa ka Health Reimbursement Accounts, nga makatabang kanimo nga makatampo og labaw pa kay sa HSAs - mahimong usa ka mas maayong paagi sa pag-adto, matud ni Gene Zaino, CEO sa MBO Partners.
Dayon, Insure Income Risk
Imong gihunahuna ang pagretiro sunod sa listahan. "Kanunay kini ang ikaduha nga labing gitinguha, apan dili ang ikaduha nga labing importante," miingon si Lang. "Ang mas dako nga risgo mao nga dili ka magpakita alang sa trabaho, tungod kay ikaw nasakit o nasamdan - o dili ka makabayad sa usa ka balaodnon." Makasiguro ka batok niini nga posibilidad pinaagi sa pagtino nga adunay labing menos usa ka libo nga socked layo sa pagtipig sa emergency. Tungod kay 42 porsyento lamang sa mga Amerikano ang adunay igong salapi sa pagsusi o pagtipig aron matabonan ang usa ka $ 400 nga emergency (sumala sa Federal Reserve), kana nga dapit diin daghang mga tawo ang makagamit sa pipila ka trabaho.
Ang usa ka paagi aron mapalig-on ang mga savings mao ang awtomatiko nga pagbalhin sa usa ka porsyento sa imong kinitaan ngadto sa savings. Mahimo nimong magtukod og usa ka awtomatikong kada semana o binulan nga pagbalhin uban sa imong bangko, apan kon ikaw gibayad sa dili regular nga iskedyul kini mahimong mosangpot sa mga suliran uban sa mga overdraft. Mahimong mas sayon ang pagluwas samtang gibayaran. Ang usa ka app nga sama sa Tip Yourself naghimo niini nga sayon kon mahimo nimo gamiton ang pagbayad ingon nga usa ka hinungdan sa pagkuha sa imong kaugalingon sa pagbalhin sa pondo. O, mahimong sulayan ang Digit, ang usa ka app nga naghulagway kon unsa ka dako ang imong maabut sa pagluwas base sa imong paggasto, ug ang balanse sa imong mga account, dayon mag-awtomatiko ang salapi.
Sa katapusan, Pag-atubang sa Pagretiro
Mahitungod sa pagretiro, bisan pa kon nakahukom ka nga mobalik sa trabaho alang sa usa ka tradisyonal nga amo, nga ang $ 5,500 nga Roth IRA nga kontribusyon nga imong gihimo karong tuiga dali nga mamahimong $ 60,000 sa 2047. Tingali labaw pa.
Wala ka magkinahanglan og full-time nga trabaho aron sa pagpondo sa usa ka retirement account, ug ang mga opsiyon sa freelancers daghan. Ang usa ka IRA o Roth IRA ang nagtugot kanimo sa pagtampo sa $ 5,500 sa usa ka tuig (o $ 6,500 kon ikaw 50 o kapin pa), ug ang SEP IRA (gidisenyo alang mismo sa mga tawo nga nagtrabaho sa kaugalingon) nagtugot kanimo sa pagbutang sa 25 porsyento sa imong kinitaan, gibana-bana nga $ 54,000 sa usa ka tuig.
Apan si Lang nagsugyot una sa pagpondo sa usa ka Health Savings Account una. Ang iyang lohika maayo. Ang $ 3,460 mahimo ka makaamot alang sa usa ka indibidwal, o $ 6,900 alang sa usa ka pamilya, sama sa tradisyonal o sa SEP IRA nga kontribusyon-deductible sa buhis. Ang salapi mahimo nga ibutang sa pagpatubo sa tax-deferred. Dayon, sa pagretiro, mahimo nimo kining gamiton sa bisan unsang butang (dili lang gasto sa medikal) pinaagi sa pagbayad sa mga buhis sa kinitaan sa mga withdrawals. Apan dili sama sa IRA, mahimo nimo gamiton ang walay bayad nga salapi alang sa mga panginahanglan sa panglawas bisan kanus-a. Kung wala ka sa usa ka HSA-o pagkahuman nimo gipunduhan ang usa-dayon ibalhin ngadto sa menu sa IRAs. Ug sama sa usa ka tradisyonal nga empleyado nga makahimo sa ilang 401 (k) nga awtomatikong ibalhin gikan sa matag paycheck, mao usab ikaw makakaplag usa ka paagi sa pagbutang ug pagkalimot sa regular nga kontribusyon sa imong retirement account.