Pagsabut sa Relasyon Tali sa Voluntary Benefits ug HSAs
Uban sa pagtaas sa taas nga deductible nga mga plano sa pag-atiman sa panglawas sa tibuok US, ang mga health savings accounts (HSAs) usa ka kapuslanan, kapilian nga mga benepisyo sa empleyado sa empleyado nga gitanyag sa daghang mga employer. Ang mga empleyado adunay oportunidad nga isalikway ang mga kinitaan sa pre-tax ngadto sa usa ka account nga ilang magamit alang sa usa ka nagkalainlain nga mga panginahanglan sa medikal, lakip ang uban nga alternatibong serbisyo sa kaayohan sama sa massage therapy, chiropractic care, ug suporta sa nutrisyon.
Hangtud sa 2017, ang SHRM nagtaho nga ang Internal Revenue Service nagpataas sa mga limitasyon nga mahimo ibutang sa mga indibidwal sa ilang mga HSAs ($ 50), nga naghimo niini nga mas madanihon nga kaayohan alang sa mga empleyado.
Ang Paggamit sa mga Account sa Adlaw sa Pagtipig sa Panglawas sa US
Ang Employee Benefits Research Institute nagtambag nga, "hangtud sa Disyembre 31, 2016, adunay mga 5.5 milyones nga HSA nga mga account nga adunay total assets nga nagkantidad og $ 11.4 bilyon." Ang pagtuon usab nagpakita nga kasagaran sa kadaghanan sa mga HSA nga tiggamit sa account naggamit sa ilang mga account aron pagtagana sa mga gasto sa cash , lakip ang mga deductibles, co-insurance, co-pay, ug mga gasto sa ginagmay nga ginansya. Ang uban nagagamit niini sama sa pagsusi sa mga account aron sa pagbayad alang sa kaayuhan nga may kalabutan nga mga serbisyo o sa pagplano alang sa dagkong mga medikal nga galastuhan, bisan pa sa abilidad sa pagpamuhunan niini nga mga pundo sa ubang mga oportunidad sa pagbayad sa buhis. Sa 2016, ang EBRI nagtaho nga mga 63 porsiyento sa mga tiggamit sa plano sa HSA nag-withdraw sa pundo alang sa nagkalain-laing galastuhan.
Ang Boluntaryong Kaayohan Makahatag og Suporta alang sa Pagkontrol sa Gasto sa Pag-atiman sa Panglawas
Ang ubang mga kapilian nga mahimong itanyag sa mga employer ngadto sa mga empleyado mao ang paggamit sa boluntaryong mga benepisyo nga naghatag og dugang nga layer sa proteksyon sa mga empleyado.
Ang mga 100 porsiyento nga empleyado nga gipondohan sa kaugalingon nga empleyado makatabang sa pagpakunhod sa kantidad sa standard medical insurance premium kung ang mga empleyado mogamit sa mga boluntaryo nga mga plano. Bisan pa, sila anaa sa piho nga kaayohan nga kantidad, nga nagpakunhod sa ilang mga gasto sa makadaghan sa ubang mga matang sa insurance.
Ang mga panig-ingnan sa labing komon nga matang sa boluntaryong mga benepisyo naglakip sa:
- Mga plano sa indemnity sa ospital
- Insurans sa aksidente
- Kanser ug kritikal nga seguro sa sakit
- Supplemental nga seguro sa kinabuhi
- Dental insurance
- Panan-aw sa mga benepisyo sa diskwento
- Short ug taas nga termino nga disability insurance
- Insurance sa pag-ila sa pagpangawat
- Insyurans sa hayop
- Pagbayad sa utang sa estudyante
Ang boluntaryong benepisyo sa mga Tren sa US
Suno sa 2016 Towers Watson Voluntary Benefits and Services Survey, "92 porsyento sang mga employer sang US ang nagapati nga ang boluntaryo nga mga benepisyo kag mga serbisyo importante sa ila nga balor sang empleyado sa masunod nga tatlo tubtub lima ka tuig." Sa 2015, ini nga porsyento 73 porsiento. Pinaagi sa 2018, daghan sa mga boluntaryong mga benepisyo sa ibabaw mahimong duol sa 80 porsiyento nga ihalad sa kadaghanan nga mga organisasyon.
Asa Naggikan ang Pag-uswag sa Boluntaryong Kaayohan?
Ang nagtubo nga gidaghanon sa mga empleyado nga nagkinahanglan og boluntaryong mga benepisyo gikan sa mas batan-on nga mga henerasyon nga nanginahanglan sa dugang kontrol sa ilang mga dolyar sa pag-atiman sa panglawas. Daghan ang naghangyo sa customized nga mga plano sa pag-atiman sa panglawas nga nagtagbo sa talagsaon nga mga panginahanglan sa ilang mga estilo sa kinabuhi, ug dali nga mausab tuig-tuig samtang sila mag-usab. Pananglitan, ang usa ka empleyado tingali gusto sa pet insurance. Dayon sa ulahi kining usa nga empleyado magminyo ug nagkinahanglan og dugang nga insurance alang sa usa ka kapikas nga walay igo gikan sa ilang amo.
Sa samang higayon, daghang mga tawo ang wala mag-ayad sa salapi alang sa mga emerhensya sama sa ubang mga henerasyon. Ang usa ka 2017 nga pagsurbi sa Bankrate sa 1,003 nga mga hamtong nagpakita nga 57 porsyento sa mga Amerikano walay igong kwarta sa pagtabon bisan sa $ 500 nga wala damhang gasto. Ang pinakadako nga gasto sa mga tawo mao ang pag-ayo sa sakyanan ug pag-ayo sa balay, ug gasto sa panambal. Samtang ang ekonomiya hinay-hinay nga naayo, ang kinitaan wala magpabilin sa gasto sa pagpuyo sukad sa katapusan sa dekada 90. Busa, ang pag-uswag sa HSAs ug boluntaryo nga mga programa sa kaayohan naghatag sa mga konsyumer og dugang nga mga kapanguhaan alang sa pagbayad alang sa medikal nga gasto.
Ang mga Boluntaryong Kaayohan Sa Tinuoray Nagaingon Gikan sa Mga Sipon nga mga Akawnt sa Panglawas?
Importante nga mahibal-an nga ang pag-atiman sa panglawas dili mahimo ug dili gayud kinahanglan nga usa ka usa ka sukod sa tanan nga paagi. Sa kaso sa mga savings account sa panglawas ingon man boluntaryong mga benepisyo, ang mga empleyado adunay desisyon nga moapil o dili.
Makahukom usab sila kon unsa ka daghan sa ilang kinitaan nga pre-tax nga gusto nila nga makaamot sa maong mga plano. Ang uban tingali modesisyon sa pag-amot sa pinakadako nga kantidad sa ilang HSAs aron mapundohan ang gikinahanglan nga pag-atiman sa panglawas (sama sa mahal nga pag-opera o pagmabdos), samtang ang uban mahimong makatampo sa minimum nga pagbayad alang sa tambal ug preventive care lamang.
Ang boluntaryong mga plano sa benepisyo mahimo nga mas epektibo nga paagi alang sa pipila ka mga empleyado nga magplano alang sa medikal nga mga panginahanglan. Mahimo nga sila nag-atubang sa usa ka seryoso nga sakit nga gibutang sila sa ospital kanunay, ug busa ang plano sa indemnity sa ospital nga nagbayad kanila sa daghan matag pagpabilin mahimo nga mas makatarunganon nga gihatag niini nga mga kahimtang. Ang usa ka empleyado kinsa nagpailalom sa chemotherapy nga pagtambal mahimo nga mopili uban sa usa ka kritikal nga sakit nga plano nga naghatag sa gikinahanglan nga pinansyal nga suporta alang sa wala damha nga mga galastuhan nga sa ingon makapahuyang sa usa ka HSA nga account sulod sa pipila ka mga semana.
HSA vs. Voluntary Insurance
Ang kalainan tali sa mga HSA ug boluntaryong mga plano sa benepisyo ang labing maayo nga gihulagway pinaagi kon giunsa kini gigamit.
Ang mga savings account sa panglawas mao ang mga dolyar nga pre-tax nga gibutang sa usa ka kantidad matag tuig. Kini 100 porsyento nga gipondohan sa kaugalingon sa mga empleyado kinsa nagtino sa porsiyento sa ilang kinitaan nga gigahin alang niining espesyal nga account matag pay period. Ang mga pundo sa HSA makaangkon, apan dili makadawat og interes. Ang mga pundo makuha pinaagi sa usa ka debit card nga ibayad direkta ngadto sa mga provider, o pinaagi sa pagsumite sa mga aprobado nga mga claims alang sa pagbayad ngadto sa usa ka bank account. Kung ang usa ka empleyado mogamit sa pondo aron sa pagbayad alang sa usa ka aprubado nga medikal nga serbisyo o produkto, kini sa ilang pagkabuotan kung kanus-a kini buhaton. Ang pipila ka mga empleyado yanong nagbiya sa mga pundo nga mag-inusara ug gigamit kini isip usa ka pabalay sa balaybalay
Ang boluntaryong mga benepisyo usa ka 'paggamit o pagkawala' nga kapilian, sama sa ubang mga matang sa mga programa sa benepisyo sa empleyado. Matag bulan, ang mga empleyado magbayad sa gamay nga premium pinaagi sa pagbayad sa payroll aron makaapil sa boluntaryong plano (s) nga ilang gipili. Kini 100 porsyento nga gipondohan sa kaugalingon, apan (dili sama sa HSAs) nga plano nga premium dili moipon sa paglabay sa panahon. Ang mga empleyado kinahanglan nga magdesisyon kon kanus-a sila gamiton, kinahanglan nga ibutang sa gi-aprubahan nga mga pag-angkon, ug ang salapi gibayad direkta ngadto kanila (dili mga tigpahigayon). Kini mahitabo alang sa matag kwalipikado nga hitabo. Sa katapusan sa tuig, ang mga membro sa kaayohan adunay gibayad nga mga pag-angkon, ug kini mahimong ibutang ang pipila niini nga salapi ngadto sa lain nga matang sa savings account. Apan kinahanglan gihapon sila nga mobayad og buhis.
Ang mga tipo sa boluntaryong mga plano sa benepisyo nga mahimong mopuli sa mga savings account sa panglawas gitino pinaagi sa matang sa panginahanglan sa panalapi ug pag-atiman sa mga miyembro sa plano sa indibidwal. Pananglitan, ang usa ka empleyado mahimong moapil sa usa ka polisiya sa aksidente, plano sa indemnity sa ospital, ug usa ka kritikal nga sakit nga plano. Kini nga empleyado mahimong makasinati sa usa ka nabali nga bukton, uban sa usa ka biyahe ngadto sa emergency room ug sa sunod nga operasyon nga nagkinahanglan sa usa ka in-hospital nga pagpabilin ug therapy. Ang plano sa aksidente mahimo nga mobayad sa empleyado $ 750 alang sa nabali nga bukog, ang hospital indemnity plan mahimong mobayad og $ 1,000 kada adlaw alang sa pagpuyo sa ospital, ug ang kritikal nga sakit nga plano magbayad $ 0. Kon ang empleyado adunay usa ka HSA, siya mahimong mopili sa paggamit niini aron pagbayad alang sa dugang nga mga deductibles nga nahiaguman pinaagi sa paggamit sa standard HDHP alang sa tambal ug therapy.
Ang paggamit sa boluntaryong mga plano sa benepisyo naghatag sa mga empleyado sa usa ka dakong kalig-on sa kung unsaon nila nga gamiton ang ilang mga dolyar sa pag-atiman sa panglawas, diin sila mag-atiman, ug aron makigsabot alang sa mas ubos nga mga presyo. Mahimo kini nga gipalit uban sa ubang mga benepisyo sa pag-atiman sa panglawas ug mahulog kung dili na kini mapuslan sa mga empleyado. Ang boluntaryo nga mga plano dili kaayo gasto sa mga rate sa grupo, kon itandi sa ubang mga matang sa mga benepisyo. Mahimo usab sila nga mapalit sa kaugalingon kung ang usa ka empleyado anaa sa tunga sa mga panahon sa pag-enroll o nawala ang coverage.
Importante nga mahibal-an nga ang pipila ka mga medikal nga klinika naghalad lamang sa kaugalingon nga mga kapilian, nga makahatag sa kantidad nga gasto alang sa preventive ug general health care. Sa kini nga kaso, ang usa ka HSA o usa ka boluntaryong plano sa insyurans mahimong makahatag og mas maayong deal sa mga empleyado depende sa ilang mga panginahanglan. Siyempre kini nagsalig sa matang sa pag-atiman nga gitagana ug sa proseso sa pagtugot.
Ang boluntaryong mga benepisyo mahimo usab nga usa ka angay nga kapuli sa mga empleyado nga nagsugod sa usa ka bag-ong karera. Mahimo nga sila dili makabaton og igo aron makabayad labaw kaysa sa labing ubos nga hut-ong nga HDHP nga gitanyag sa ilang amo, ug wala'y panahon sa pagtukod og daghang salapi sa usa ka HSA fund o emergency savings account. Sa kini nga kaso, usa ka boluntaryong plano sa benepisyo ang makahatag sa usa ka safety net hangtod sa panahon nga sila makadaghan pa sa usa ka HSA, o makabayad sa usa ka ubos nga deductible nga plano sa seguro sa panglawas uban sa usa ka amo.
Nganong ang mga empleyado mopili usa sa ibabaw sa uban
Kung ang mga amo mohatag og boluntaryong mga benepisyo sama sa insurance sa dental, pag-atiman sa panan-aw, pet insurance ug uban pang mga kapilian nga wala maapil sa tradisyonal nga mga programa sa seguro sa panglawas, giisip kini nga bonus sa mga empleyado. Dili kini kasagaran nga gitan-aw kini ingon nga kapuli sa pag-atiman sa panglawas. Mahimo nilang pilion nga dili mogamit sa usa ka HSA alang sa nagkalainlaing hinungdan, lakip na ang pagka himsog ug wala'y gikinahanglan nga pag-atiman. Mahimo nga adunay uban pang mga dinalian nga galastohan sama sa debt loan sa estudyante ug gasto sa balay nga nakapugong kanila sa pagtigum sa salapi sa usa ka HSA. O tingali wala sila maedukar sa maayo kaayo nga pabalay sa buhis nga gitagana sa HSA.
Kini nagduda nga ang boluntaryong mga plano sa insyurans magamit sa dapit sa mga savings account sa panglawas, tungod sa mga rason sa ibabaw. Ang boluntaryong mga benepisyo wala magtrabaho batok sa HSAs. Sa diha nga kini gigamit sa kombinasyon sa uban pang mga kapilian sa seguro sa panglawas ug mga kahon sa savings sa panglawas, kini mao ang panahon nga ang mga maalam nga mga empleyado adunay labing maayo nga kalampusan
Ang pagsabut kon unsaon ug kanus-a mogamit sa boluntaryong mga plano sa benepisyo, kung kanus-a mogamit sa HSAs, ug kung kanus-a gamiton ang tradisyunal nga medikal nga seguro moabot sa edukasyon ug kahibalo sa matag tipo sa mga benepisyo sa plano. Walay 100 porsyento nga husto nga paagi sa paggamit sa mga benepisyo sa panglawas, apan adunay daghang mga paagi aron makatipig sa salapi sa pag-atiman sa panglawas ug magpabilin nga maayo. Ang mga empleyado kinahanglan nga maningkamot nga makakat-on kutob sa mahimo mahitungod niining tanan nga mga kapilian sa dili pa magpili.