Tingali Wala Ka Masayud sa Gahum sa Imong HSA alang sa Saving Retirement
Ang mga tagdumala sa pinansyal nahibal-an ang usa ka butang nga dili nimo mahimo-sa dihang imong gipaabut ang imong HSA, ang pipila ka gamhanan nga mga bentaha sa buhis misunod. Nahibal-an mo ba nga ang imong account sa savings sa panglawas mahimong mahinungdanon nga bahin sa imong itlog sa retirement nest?
Unsa ang usa ka HSA?
Ang usa ka account sa savings sa panglawas-o HSA-usa ka piho nga account alang sa pagbayad sa mga gasto sa panglawas. Tungod sa mga bentaha sa buhis nga moabut uban sa imong HSA, ang pag-amot ug paggamit sa account sa pagbayad alang sa mga kwalipikadong gasto sa medikal naghatag kanimo og dakong diskwento sa imong mga gasto sa panglawas.
Ako ba Kwalipikado?
Dili tanan ang kuwalipikado alang sa usa ka HSA. Ang nag-unang kwalipikasyon mao nga kinahanglan ka nga langkoban sa usa ka High Deductible Health Plan (HDHP). Sama sa gipasabot sa ngalan, ang HDHPs nagkinahanglan nga imong ibayad ang usa ka mahinungdanong bahin sa imong gasto sa pag-atiman sa panglawas sa dili pa magsugod ang seguro. Aron mahimong kuwalipikado alang sa usa ka HSA ang plano kinahanglan mo kinahanglan nga mobayad labing menos sa unang $ 1,350 ($ 2,700 alang sa mga plano sa pamilya) $ 6,650. ($ 13,300 alang sa mga pamilya)
Pasidaan: Aron makasarang alang sa usa ka HSA, kinahanglan nga imong ibayad ang labaw sa wala pa ibayad ang insurance bisan unsa. Kana nagpasabut nga ikaw ang responsable sa mga gasto nga gibayad sa insyurans sa pagbisita sa doktor. Kon sila mopabayad sa kompaniya sa insyurans nga $ 150 alang sa usa ka pagbisita, kinahanglan nga ikaw mobayad niini hangtud nga imong ibayad ang imong deductible. Apan hinumdomi, mahimo nimong gamiton ang imong HSA nga balanse sa pagbayad sa mga gasto.
Kon makahimo ka sa pag-abaga sa mga bahin sa imong medikal nga pag-atiman sa atubangan, ang HDHPs kasagaran mas ubos kaysa ubang mga plano sa seguro sa panglawas ug tingali angayan alang sa usa ka HSA.
Ikaw ba Maayong Panglawas?
Ang nag-unang katuyoan sa imong HSA mao ang pagbayad alang sa medikal nga pag-atiman apan kung gamiton nimo ang imong tibuok nga balanse matag tuig, dili nimo mapahimuslan ang mga benepisyo nga makuha gikan sa paghupot sa balanse nga dugay. Tungod niana nga rason, ayaw hunahunaa ang imong account sa savings sa panglawas ingon nga usa ka sakyanan sa pamuhonan kon imong mahutdan ang balanse matag tuig.
Nganong Max Out Your HSA?
Ang mga benepisyo sa buhis maayo kaayo nga ang pipila ka mga tigplano sa pinansya nag-ingon nga ang imong HSA una nga moamot sa usa ka IRA. Mao kini ang hinungdan:
- Makuha nimo ang pagkunhod sa buhis kon ikaw mohatag og pundo. Kutob sa 2018, mahimo mo isulat ang $ 3,450 sa imong mga kontribusyon kon ikaw usa o $ 6,900 alang sa mga plano sa pamilya.
- Dili ka mobayad sa bisan unsang buhis sa panahon sa pag-atras basta imong gamiton ang kuwarta aron pagbayad sa mga kuwalipikado nga medikal nga gasto o kwalipikado nga mga premium sa insurance sa panglawas kon sobra na ang edad nga 65.
Uban sa usa ka IRA, imong makuha ang usa o ang lain; imong makuha ang mga bentaha sa buhis kon ikaw moamot o kon ikaw mobiya apan dili pareho. Uban sa HSA, imong makuha ang mga benepisyo sa buhis sa duha ka bahin.
Mga Limitasyon sa Pag-amot
Hangtud sa 2018, mahimo ka makaamot og $ 3,450 o $ 6,900 alang sa mga pamilya. (Ang sama nga mga limitasyon nga mahimong kuwalipikado alang sa pagkunhod sa buhis.) Sama sa uban pang mga account sa pagretiro, kini nga mga limitasyon nga pag-adjust base sa inflation rates. Sa higayon nga makab-ot nimo ang maximum, i-redirect ang kontribusyon sa IRA, 401 (k), o uban pang retirement account. Usab, sama sa ubang mga account sa pagretiro, mahimo ka nga dugang nga $ 1,000 sa pag-apil sa kontribusyon sa dihang moabut ka sa edad nga 55.
Mga Bayad sa Penalty
Sama sa tanan nga mga buhis nga nakabenepisyo sa mga retirement accounts, kung gamiton nimo ang salapi alang sa usa ka butang nga wala sa katuyoan niini, ang IRS moigo kanimo sa pipila ka dagkong mga silot.
Ang imong HSA nga pondo kinahanglan gamiton alang sa mga kwalipikadong gasto sa medikal. Kung gigamit nimo ang salapi alang sa bisan unsang butang, imong gibayran ang ordinaryong mga buhis sa kinitaan sa pag-withdraw plus usa ka 20 porsiyento nga silot. Ang pila ka dali nga kalkulasyon nagpakita nga makabayad ka dul-an sa 50 porsyento o labaw pa sa mga buhis ug mga silot kung dili nimo gamiton ang salapi alang sa katuyoan niini.
Sa higayon nga moabut ka sa edad nga 65, ang mga butang gamay ra. Mahimo nimong gamiton ang pondo alang sa mga butang gawas sa medikal nga galastohan apan magbayad lamang ka ordinaryong buhis sa kinitaan.
Kung maayo ang panglawas, o makabayad sa mga gasto sa medikal gikan sa bulsa hangtod nga makaabot ka sa imong deductible, mahimo nimo hunahunaon kini nga pagdugang og dugang $ 3,450 o $ 6,900 sa imong Roth IRA kada tuig. Daghan kana!
Kon Giunsa Kini Gipuhunan
Sa dili pa gamiton ang imong HSA isip usa ka investment nga sakyanan, buhata ang uban nga pagsusi. Kon ang imong amo mohatag kanimo sa HDHP sa usa ka savings account sa panglawas, pangutana una mahitungod sa kompaniya nga maghupot sa mga pundo sa HSA.
Kung kini wala'y usa ka tinuod nga savings account, dili ka makabenepisyo gikan sa pag-angkon niini tungod kay ang salapi dili ibutang. Daghang mga kompaniya ang nagtugot kanimo nga ibutang ang pondo ngadto sa usa ka butang nga mas agresibo kay sa usa ka tradisyonal nga savings account. Kon ang imong HSA adunay mga kapilian sa pamuhunan, kana diin ang HSA nahimong usa ka sakyanan alang sa pagtukod sa bahandi.
Ayaw Kalimti Kini
Bisan tuod nga ikaw takos sa usa ka HSA kon ikaw nagtrabaho sa kaugalingon, ang kadaghanan sa mga tawo makakuha sa account pinaagi sa ilang amo. Sama sa usa ka 401 (k), sa dihang mobiya ka sa imong kasamtangan nga kompaniya, kana nga asoy dad-on nimo. Basta ikaw magpabilin nga naka-enroll sa usa ka HDHP ikaw makatampo sa imong HSA. Ayaw kalimti ang bahin sa imong account ug kolektahon ang tanang impormasyon mahitungod niini gikan sa imong human resource department kung wala ka nay kontak sa nangagi.
Ang pipila ka Simple Math
Aron ipakita kanimo ang gahum sa usa ka HSA, ikonsiderar kini: Tungod sa yano nga matematika, iingon nga ang maximum nga kontribusyon wala gayud moadto ug ikaw ang nakaamot sa maximum matag tuig sulod sa 20 ka tuig ug nakaangkon og 4 porsyento nga rate sa pagbalik.
Gamiton namon ang usa ka konserbatibo nga rate sa pagbalik tungod kay duna kay mga tuig nga kinahanglan nimo nga ibalhin ang pondo alang sa medikal nga gasto. Pinaagi sa paggamit niini nga mga numero, ikaw adunay balanse nga kapin sa $ 113,000 nga bug-os nga buhis nga walay bayad kon gamiton sa mga kwalipikado nga medikal nga gasto.
Samtang ikaw nag-edad sa imong medikal nga mga gasto mahimo nga usa ka dako nga bahin sa imong binulan nga badyet. Ang pagbaton niining daghang salapi nga gigahin alang sa mga gasto nga mahimo usab nga maglakip sa long-term nga pag-atiman sa kaulahian sa kinabuhi nagpalaya sa imong uban pang pundo sa pagretiro alang sa mga butang nga labaw nga pagkabuotan.
Ayaw isipa ang imong account sa savings sa panglawas ingon nga usa ka butang nga walay mahimo sa dili pa matapos ang matag tuig. Kini usa ka bililhon nga himan sa imong retirement savings arsenal.